更新時間：2021-08-08 00:47:49作者：admin2
覆巢之下無完卵。現(xiàn)在雖然還到不了“覆巢”的地步，但是我國經(jīng)濟受到疫情的影響之大是空前的。銀行和經(jīng)濟的關(guān)聯(lián)度極大，經(jīng)濟下滑，銀行自然不能獨善其身。可以說在疫情的摧殘之下，銀行的發(fā)展也是面臨極大考驗的。
銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)就是“存、貸、匯”。在這當中，貸款業(yè)務(wù)又是銀行的主要盈利手段。信貸質(zhì)量的高低，直接決定了銀行利潤的高低。很多銀行已經(jīng)將2020年的發(fā)展設(shè)定為了風險化解之年，也就是說不求多利，只求多穩(wěn)。
我曾經(jīng)說過，疫情對于全國人民和公司都是一次大考。這場考試沒有提前公布時間，考試內(nèi)容就是檢驗個人和企業(yè)是否留足了現(xiàn)金流，是否負債過高。對于銀行來說，還多了一層考驗：銀行的貸款質(zhì)量如何，擔保及抵質(zhì)押物是否充足。
疫情發(fā)生之前，銀行為了下沉市場，大規(guī)模的與互聯(lián)網(wǎng)貸款公司進行合作。主要合作模式是由互聯(lián)網(wǎng)貸款公司提供客戶，向銀行引流，銀行則向客戶發(fā)放貸款。一方面客戶質(zhì)量在不斷下降，另一方面，銀行為了向互聯(lián)網(wǎng)公司靠攏，力求體驗，發(fā)放的都是信用類貸款。
疫情發(fā)生以后，這些從互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)申請貸款，最終由銀行發(fā)放貸款的客戶，肯定或多或少都被疫情虐了一通。當客戶還不上款的時候，受影響的不僅是互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，也有銀行。
銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)之間的合作方式有兩種：一種是互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)對于引流的客戶負擔一定的擔保責任（暗保），另一種是互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)不對客戶質(zhì)量負責，只是銀行收不到錢，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)分潤就少一些。無論是哪一種，客戶還不上錢，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)和銀行都會損失相當一部分利潤。
這種貸款大多屬于信用貸款，信用貸款的優(yōu)勢是獲客較快，客戶體驗較高，資產(chǎn)容易上量。劣勢也很明顯，那就是一旦客戶打定主意不還錢，銀行是一點辦法也沒有。銀行還不敢暴力催收，也不能將催收委外，最終導致壞賬。
相比這類的信用貸款，銀行傳統(tǒng)的抵押貸款、擔保類貸款相對要穩(wěn)健一些。客戶不還錢，或沒能力還錢時，銀行還可以抓緊第二還款來源。各大銀行馬上就要公布一季度財報了，業(yè)績較好的銀行一定是那些咬定青山不放松，信用類貸款占比不高的銀行。
總結(jié)：在疫情肆虐的當下，各家銀行就好比在經(jīng)歷著一種考驗。考驗著銀行在風險審批部分是否放松，是否為了業(yè)績的提升而放下了傳統(tǒng)銀行最看重的第二還款來源。出來混，遲早要還的。前些年過度追求信用貸款的銀行，在這一刻可能要面臨信貸質(zhì)量大幅下降的風險。
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