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2023年9月1日，六大國(guó)有銀行下調(diào)存款利率存定期三年哪個(gè)銀行高，其中一年期利率下降10個(gè)基點(diǎn)，三年期利率下降25個(gè)基點(diǎn)。

小紅書上“存款”的注釋有103萬+條，“定期”的注釋有344萬+條。 在利率下降、貨幣貶值的當(dāng)下，銀行存款利率的變化備受年輕人關(guān)注。 市場(chǎng)上甚至衍生出了一種“特種部隊(duì)”存款情況，即為了獲得更高的存款利率，從一個(gè)城市存款到另一個(gè)城市。

2023年9月，《消費(fèi)者報(bào)告》總結(jié)對(duì)比了23家銀行的存款利率。 測(cè)試的23家手機(jī)銀行涉及大型國(guó)有銀行、股份制銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行五類。

其中，6家大型國(guó)有銀行（大型國(guó)有銀行）包括中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、交通銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行； 招商銀行、平安銀行、興業(yè)銀行、光大銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行等6家股份制商業(yè)銀行（股份制銀行）； 杭州銀行、南京銀行、寧波銀行、四川銀行、江西銀行、貴州銀行等6家城市商業(yè)銀行（城商行）； 3家農(nóng)村商業(yè)銀行（農(nóng)村商業(yè)銀行）包括廣州農(nóng)村商業(yè)銀行、上海農(nóng)村商業(yè)銀行、無錫農(nóng)村商業(yè)銀行，兩家互聯(lián)網(wǎng)銀行包括微眾銀行和網(wǎng)商銀行。

國(guó)有大行幾乎沒有差別，城市商業(yè)銀行的利率可高達(dá)3~4%。

據(jù)中國(guó)人民銀行官網(wǎng)發(fā)布的2023年7月金融統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，當(dāng)前人民幣存款余額277.5萬億元。 其中，前7個(gè)月人民幣存款增加18.98萬億元，同比多增1290億元。 此外，2023年1月以來的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)家庭存款累計(jì)超過120萬億元。

可見我們?cè)絹碓较矚g存錢，但是存款利率卻越來越低。 很多年輕人都在焦慮：哪家銀行的存款利率更高？ 跨省跨省存錢值得嗎？ 各大國(guó)有銀行、股份制銀行、城市商業(yè)銀行的存款差距是否較大？

個(gè)人人民幣儲(chǔ)蓄存款可分為以下幾類：活期存款、定期存款、存單、協(xié)議存款和通知存款等。定期存款又分為一次性支取、一次性支取、一次性存款和一次性存款。取款、存款本金和利息提取等

以比較常見的整存整取為例，人民幣整存整取定期儲(chǔ)蓄存款是存款時(shí)約定存款期限，本金一次性存入，全部或部分存入的業(yè)務(wù)。本金和利息均被提取。 存款期限可分為三個(gè)月、半年、一年、兩年、三年、五年。 不同銀行、不同貨幣、不同存款期限有不同的利率標(biāo)準(zhǔn)。 詳情請(qǐng)參閱各銀行公布的利率表。 它通常在銀行的儲(chǔ)蓄銀行中列出，也稱為“掛牌利率”。

一次性存取款利息計(jì)算公式為本金×存款期限（年）×年利率。 例如，利率為2.20%，本金為10萬，3年后定期利息為10萬×3（年）×2.20%=6600元。 您還可以使用手機(jī)銀行APP或官網(wǎng)存款工具查詢存款利率并計(jì)算利息。

2023年9月，《消費(fèi)者報(bào)告》對(duì)23家銀行官網(wǎng)公布的最新定期存款利率進(jìn)行了匯總對(duì)比。 與6月份公布的利率相比，統(tǒng)計(jì)的六大國(guó)有銀行和六家股份制銀行均下調(diào)了存款利率。

六大國(guó)有銀行的存款利率普遍較低，且差距很小。 一年期及以下存款利率低于1.6%，三至五年定期存款利率僅為2.20%~2.25%。 如果你在國(guó)有大銀行存10萬元，三年后只能拿到6600元利息。

除招商銀行外，其他五家股份制銀行的存款利率均高于主要國(guó)有銀行。 招商銀行的存款利率與各大國(guó)有銀行基本相同。 平安銀行、興業(yè)銀行等股份制銀行的存款利率高于大型國(guó)有銀行。 例如，大型國(guó)有銀行的一年期存款利率為1.55%，而股份制銀行的一年期存款利率為1.75%。

城市商業(yè)銀行與農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部差距巨大。 杭州銀行、南京銀行、寧波銀行三大城市商業(yè)銀行的存款利率與股份制銀行相差不大。 四川銀行、江西銀行、貴州銀行3家城市商業(yè)銀行的存款利率較高。 在較高水平上，1年期存款利率可高達(dá)2%左右，3年期存款利率可高達(dá)3%左右。

值得注意的是，主要國(guó)有銀行和股份制銀行的存款利率公布時(shí)間相對(duì)較晚，即2023年9月1日，且更新較快，而城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行的存款利率公布時(shí)間較晚。前段時(shí)間可能會(huì)更新。 這并不快。 實(shí)際利率以各銀行線下網(wǎng)點(diǎn)或銀行APP處理結(jié)果為準(zhǔn)。 農(nóng)商行和互聯(lián)網(wǎng)銀行的存款利率和城商行相差不大，這次就不詳細(xì)說了。

除常見的整存整取外，還有整存整取、整存整取、存本取息等定期存款類型。各類型的利率定期存款利率低于同期整存整取利率。 例如，5年期利率為2%或更低，不建議這樣做。 如果有這個(gè)需求，也建議選擇利率較高的城市商業(yè)銀行或農(nóng)村商業(yè)銀行。

在城市商業(yè)銀行存20萬元，比在大型國(guó)有銀行多賺2000-5000元利息。

簡(jiǎn)單來說，存款利率從高到低依次是：城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行>股份制銀行>大型國(guó)有銀行。

粗略估算一下，以存入3年的20萬元為例，假設(shè)國(guó)有大型銀行的利率為2.20%，股份制銀行的利率為2.25%，城市商業(yè)銀行的利率為為3%，應(yīng)付利息分別為13200元、13500元、18000元。 各大國(guó)有銀行與城市商業(yè)銀行的差價(jià)為4800元。 如果能搶到3年4%利率的產(chǎn)品，就能額外獲得1萬元。

因此，很多人跨市、跨省、跨銀行存錢賺取利息，希望找到4.0%利率的產(chǎn)品。 有的人去外地?fù)尨箢~存單。 大額存單的利率高于同一銀行定期存款的利率。 例如，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行等大型國(guó)有銀行的大面額存單三年期利率高達(dá)2.65%。 南京銀行等部分城市商業(yè)銀行的大額存單利率為3年期，利率高達(dá)3.1%，高于同業(yè)3年期一次性存款利率。銀行。

但大額存單的最低存款要求一般為20萬。 “個(gè)人大額存單”是銀行向個(gè)人客戶發(fā)行的以人民幣計(jì)價(jià)的記賬式大額存單。 是期限標(biāo)準(zhǔn)化、最低投資額要求、定價(jià)市場(chǎng)化的存款產(chǎn)品。 根據(jù)中國(guó)人民銀行有關(guān)規(guī)定，大額存單納入存款保險(xiǎn)。 某些存單也可以在銀行指定的平臺(tái)上轉(zhuǎn)賬。

值得一提的是，上述分析是根據(jù)各銀行官網(wǎng)公布的最新存款掛牌利率計(jì)算的。 所列存款利率僅供參考。 特定客戶實(shí)際利率以各銀行網(wǎng)點(diǎn)及其他業(yè)務(wù)處理渠道最終處理結(jié)果為準(zhǔn)。 實(shí)際利率一般高于掛牌利率。 也就是說，您可以通過咨詢各營(yíng)業(yè)部網(wǎng)點(diǎn)獲得更高的存款利率。

專項(xiàng)存款利率較高，但有限制

《消費(fèi)者報(bào)道》記者查閱了廣州珠江新城片區(qū)多家銀行網(wǎng)點(diǎn)的定期存款利率。 工行客服表示，三年期利率可高達(dá)2.60%（掛牌利率為2.20%），需存入5萬以上。 其他存款期限的定期存款年利率也可能隨存款金額的變化而變化。 招行客服表示，可以選擇招行專項(xiàng)存款。 部分產(chǎn)品的期限為 2 年，最高可達(dá) 2.55%。 存款1000元起，到期后自動(dòng)存入您的賬戶。 詳情可咨詢各銀行線下網(wǎng)點(diǎn)或手機(jī)銀行APP查詢。

許多較高的實(shí)際利率都有限制。 例如四川銀行的“定期寶”產(chǎn)品，利率高達(dá)4.0%。 該產(chǎn)品為一次性差別化儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，最低存款額為1萬元，期限為5年。 四川銀行客服回復(fù)消費(fèi)者報(bào)道記者稱，該產(chǎn)品需要在四川當(dāng)?shù)鼐€下網(wǎng)點(diǎn)開戶。 目前，不同地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)的開戶要求也不同，開戶成功率不高。

有人擔(dān)心小銀行存款的安全性。 根據(jù)《存款保險(xiǎn)條例》存定期三年哪個(gè)銀行高，存款保險(xiǎn)實(shí)行賠付限額，最高賠付限額為50萬元。 這意味著，只要你存錢的銀行參加了存款保險(xiǎn)制度，50萬元以下的本息就能得到保證。

利率下行趨勢(shì)明顯，“特種部隊(duì)存款”崛起

存款利率真的越來越低嗎？

《消費(fèi)者報(bào)告》計(jì)算了四家銀行近八年（2015年-2023年）的存款利率變化情況。 可以發(fā)現(xiàn)，這些銀行的利率調(diào)整時(shí)間相近。 例如，2023年9月、2023年6月、2022年9月、2015年10月都有利率調(diào)整。

結(jié)果顯示，四家銀行的利率整體呈現(xiàn)下降趨勢(shì)。 以“全能銀行”工商銀行為例，2015年3月三年期存款利率為3.75%，2015年10月利率調(diào)整為2.75%，9月調(diào)整為2.60% 2022年、2023年2023年6月調(diào)整為2.45%，2023年9月調(diào)整為2.20%，下降趨勢(shì)明顯。

商業(yè)銀行本質(zhì)上是通過利差賺錢，吸收儲(chǔ)戶的存款，然后貸出。 貸款利息高于存款利息。 貸款利率持續(xù)下降，存款快速增長(zhǎng)。 近期，多家銀行凈息差收窄至1.7%左右。 因此，銀行只能通過降低部分定期存款利率來維持利潤(rùn)。

對(duì)于普通老百姓來說，利率長(zhǎng)期下行和貨幣寬松的趨勢(shì)不可避免，現(xiàn)金的購買力不斷被稀釋。 一般銀行存款利率無法跑贏通脹，人們焦急也是可以理解的，這就導(dǎo)致了“同業(yè)存款”、“跨市跨省存款”、“特種部隊(duì)存款”等情況。

所謂“特種兵存款”，是指由于大銀行降息，人們到外地尋找利率高的小銀行存款，與“特種兵旅行”的概念類似。 ”。 這是一種“套利”行為。 社交平臺(tái)上，不少博主“炫耀分享”，搶到4分以上高息存款產(chǎn)品。

網(wǎng)友在社交平臺(tái)上分享稱，他們以超過四點(diǎn)的利率“搶奪”了存款。

除了利息的差異外，還可以看看存定期存款所贈(zèng)送的積分、禮品（如行李箱、背包等）、門票、購物卡等，并計(jì)算其背后的價(jià)值。 如果差別不大，那就選擇離家近、態(tài)度好的銀行。

消費(fèi)者報(bào)告建議

（一）同一銀行存款不得超過50萬元。 由于存款保險(xiǎn)最高報(bào)銷限額為50萬元，因此建議將50萬元以內(nèi)的存款存放在各小銀行。 如果金額超過50萬，建議存放在大型國(guó)有銀行。

(2)不建議設(shè)置自動(dòng)轉(zhuǎn)接。 到期后自動(dòng)轉(zhuǎn)移的利率一般默認(rèn)為掛牌利率，通常低于此前協(xié)商的利率。 最好提前和銀行達(dá)成協(xié)議。

（3）可存入多筆不同存期的存款。 如果把錢全部存了5年，而你急用錢，提前支取的話，就只能按照現(xiàn)在的利率（目前大多是0.2%）來計(jì)算，就會(huì)損失利息。 建議將長(zhǎng)期和短期定期產(chǎn)品結(jié)合起來，形成滾動(dòng)循環(huán)，讓資金定期到達(dá)，以應(yīng)對(duì)突發(fā)情況。

（四）豐富資產(chǎn)配置。 除了存款之外，您還可以投資一些符合自身需求、能夠承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品，比如貨幣基金（支付寶里的業(yè)寶就是貨幣基金）、債券基金等。